ОКС при УФАС по КЧР: халатность потребителя или уловки банка
12 июля состоялось очередное заседание Общественно-консультативного совета (ОКС) при Управлении Федеральной антимонопольной службы по Карачаево-Черкесской республике (УФАС по КЧР). Темами заседания стали «Скрытые проценты при выдаче банковских кредитов и антимонопольное реагирование на действия подобного рода» и «Ситуация с приемом платежей за коммунальные услуги».
С докладом по первой теме выступил сопредседатель ОКС, руководитель Карачаево-Черкесского УФАС России Амин Уракчиев. Он рассказал, что в ходе контроля за соблюдением антимонопольного законодательства управлением были выявлены признаки нарушения, допущенные Открытым акционерным обществом «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк»), в лице операционного офиса «Черкесский» филиала «Волжский» ОАО «СКБ-банк».
«6 июня было возбуждено дело по признакам нарушения ОАО «СКБ-банк» пункта 2 части 1 статьи 14 Федерального закона от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», выразившегося во введении в заблуждение клиентов путем предоставления неполной информации об уплате дополнительных комиссионных вознаграждений банку. В ходе рассмотрения дела комиссия установила, что между ОАО «СКБ-банк» и Заемщиком заключен кредитный договор по кредитному продукту «Дают-бери». Предоставление кредита осуществляется банком путем зачисления денежных средств на счет для расчетов с использованием банковских карт. Информация по кредитному продукту «Дают-бери» распространялась в виде наружной рекламы, в соответствии с которой процентная ставка, заявленная банком составляла 35 %», - рассказал Амин Уракчиев.
Все остальные условия, по его словам, влияющие на сумму расходов, которую понесут лица воспользовавшиеся услугами банка, напрямую определяющие фактическую стоимость кредита для Заемщика и влияющие на неё, а также предъявляемые к заемщику требования - в рекламе либо отсутствовали, либо содержались формально - нанесенным мелким, нечитаемым шрифтом. «То есть форма подачи данных сведений была такова, что не представлялось возможным их воспринять потребителями рекламы обычным способом. Таким образом при оформлении кредитного договора полная стоимость кредита составила уже 41,17 %. Кроме того в пункте 10 кредитного договора говорится, что в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи по уплате заемщиком комиссий, в случаях установленных п. 2.3 договора», - пояснил докладчик.
Он добавил, что в соответствии с п. 2.3. кредитного договора ОАО «СКБ-банк» оказывает Заемщику дополнительные услуги, связанные с заключением и исполнением договора, а заемщик обязан за оказанные услуги уплатить банку комиссионное вознаграждение. В договоре также сказано, что перечень услуг, их стоимость, порядок и условия оплаты указываются в Тарифном справочнике Банка. «Тарифным справочником предусмотрено взимание комиссий при выдаче наличных денежных средств в банкоматах ОАО «СКБ-банк». Данный платеж вносится за счет денежных средств, предоставляемых гражданину согласно кредитного договора и составляет 7% от всей суммы займа. Взимание банком такого платежа уменьшает размер выдаваемого кредита на 7%, при этом банк взыскивает проценты с заемщика за пользование кредитом. Подобные действия банка могут нанести физическому лицу необоснованный материальный ущерб (Заемщик уплатил, таким образом, около 7 тыс. руб. с кредита на 100 тыс. руб.)», - считает Амин Уракчиев.
Он привел федеральные законы и нормативно-правовые документы, обязывающие банковские учреждения при предоставлении потребительских кредитов раскрывать потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.
«Не указывая или искажая информацию о "невидимых тарифах", банки нарушают не только законодательство о конкуренции, но и Закон «О рекламе» и «О защите прав потребителей». По закону, отсутствие существенной информации о продукте или услуге искажает ее общий смысл и может вводить в заблуждение потребителя. У последнего складывается неполное представление о своих возможных доходах и расходах», – заключил Амин Уракчиев.
Руководитель Промышленно-торговой швейной фирмы «Ине», член ОКС при УФАС по КЧР Вера Молдованова предложила направить обращение в Центробанк о регулировании кредитных продуктов банков. «Мы знаем, что Центробанк постоянно снижает процентную ставку, а в коммерческих банках ставка растет. Это понятно, что в коммерции любыми путями нужно свой продукт продать, но регулировать этот рынок нужно обязательно. Можем ли мы выступать инициаторами предложения к Центробанку, чтобы регулировалась маржа, которая идет от Центробанка. К примеру, сейчас Центробанк устанавливает ставку 8%, а в коммерческих банках она как минимум равна 19%. Следовательно, эта наценка должна каким-то образом регулироваться на рынке (разница между финансированием Центробанка и ставкой в коммерческих банках)», - сказала Молдованова.
По ее мнению, экономика развивается тогда, когда есть оборотные средства. «Они будут только тогда, когда мы будем больше пользоваться кредитными услугами. Чем больше банки будут давать по низкой цене кредитов, тем больше будет развиваться экономика. В нашей стране невозможно работать, когда такие ставки», – считает Молдованова.
В свою очередь другой член ОКС при УФАС по КЧР, руководитель Карачаево-Черкесской республиканской организации профессионального союза работников торговли, общественного питания, потребительской кооперации и предпринимательства РФ «Торговое единство» Ольга Батчаева считает, что сегодня банкам выгодно придумывать всевозможные схемы для увеличения комиссионных процентов. «В том же упомянутом «СКБ-Банке» при заключении договора мы обнаружили, что выплаты по кредиту составляют 10.5 % - 13%. Все вроде как положено, но потом в этом же договоре написано, что ежемесячный комиссионный сбор составляет 0.7%. Когда эти 0,7 % умножаешь на 12 месяцев, то получается 8,4 %. Представьте себе, 8,4% - это чистый доход банка. Тогда вопрос: за что мы им платим 10,5 – 13 %, куда уже вложены и заработная плата работников банка и все издержки, прибыль?» - задалась вопросом Батчаева.
Она предложила обратиться в уполномоченные структуры с предложением ужесточить контроль за комиссионными сборами банков. «Когда мы все вместе оказались в экономическом кризисе, ситуация сложилась такая, что свободные деньги наше правительство выделило банкам, чтобы эти банковские структуры не развалились. Но выделило с оговоркой, чтобы они дошли до конкретного потребителя, и чтобы не было этих комиссионных процентов. Нужно контролировать комиссионные сборы банков. Есть же, к примеру контроль торговых надбавок. Можно взять любой статсборник ежемесячный и увидеть, что заработная плата работников финансово-кредитной отрасли в 10 раз выше зарплаты работников тяжелой промышленности, машиностроения и так далее», - заключила руководитель профсоюза.
Директор Экономического института, проректор Северокавказской Государственной Гуманитарно-технологической академии Рашид Канцеров рассказал о том, что воспользовавшись услугами мобильного банка лично столкнулся с неприятной ситуацией.
«Я каждый месяц получаю счет за услуги мобильного банка 60 рублей. В минувшие выходные сидел за компьютером, нужно было купить билет на поезд. Купил я этот билет через интернет, сумма оказалась больше, чем было указано на сайте. Указано было 2200 рублей, а с меня сняли 3630 руб. Было написано «оплата прошла успешно», при этом там было замечание, что небольшая сумма была заблокирована на счете при какой-то там покупке в магазине. Не обращая на это внимание, я продолжил, и с меня сняли вот эту сумму. Потом проходит некоторое время и вечером приходит смс, где написано - «отмена покупки прошла успешно. 3630 руб.». Прошло три дня, но эта сумма ко мне обратно не вернулась. Зашел в банк спросил, там сказали, если ещё через сутки не вернется, тогда будем писать претензию. Деньги сняли автоматом, но возвращаться также не должны что ли?», - задался вопросом Канцеров.
Журналист газеты «Черкесск-хэку» Дина Куштова указала на другое нарушение в деятельности банковских учреждений. «Банки пошли ещё дальше, чем вы предполагаете, кроме заманчивых баннеров и щитов есть ещё следующее. Один из банков делает визитки, сам оплачивает их изготовление с выбитой фамилией, именем и присылает «золотую карту», на которой уже лежит 50 тысяч рублей. Это присылается письмом, так там 37% годовых при условии, что ты берешь деньги, а вроде при покупке товара указывается 17%», - сказала Куштова.
По итогам обсуждения данного вопроса члены ОКС при УФАС по КЧР приняли решение обратиться в уполномоченные органы с предложением принятия дополнительных мер о регулировании кредитных продуктов банков. Члены ОКС наметили в ходе следующего заседания утвердить обращения.
С докладом о ситуации с приемом платежей за коммунальные услуги выступила эксперт Карачаево-Черкесского регионального отделения ООД «За права человека» Антонина Ламшукова. По ее словам, по проблемам, связанным с оплатой жилищно-коммунальных услуг, к ней поступило около двух тысяч обращений от жителей города Черкесска. «Потребители не должны проявлять пассивность, должны обращаться в ведомства, призванные защищать их права в этом вопросе. Известно, что территориальное антимонопольное управление жестко реагирует на нарушения законодательства на рынке приема коммунальных платежей», - отметила Ламшукова.
В заключении заседания председатель совета и руководитель Карачаево-Черкесского УФАС России Амин Уракчиев подчеркнул, что главное средство борьбы с нарушениями антимонопольного законодательства – это активная жизненная позиция потребителей.
Справка. Общественно-консультативный совет при Управлении Федеральной антимонопольной службы по Карачаево-Черкесской республике создан в 2008 году в целях совершенствования антимонопольного законодательства, совершенствования деятельности УФАС по КЧР и проведения мониторинга нарушений антимонопольного законодательства.
Основными задачами совета являются: разработка предложений по совершенствованию антимонопольного законодательства и правоприменительной практики; привлечение НКО к мониторингу нарушений антимонопольного законодательства; информирование предпринимательского сообщества, НКО и граждан о целях, задачах и полномочиях антимонопольных органов; подготовка докладов о соблюдении антимонопольного законодательства и защите конкуренции.
Сопредседателями совета являются руководитель Управления Федеральной антимонопольной службы по Карачаево-Черкесской республике Амин Уракчиев и член президиума республиканского отделения общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «Опора России» Сергей Ласков
Ася Капаева, Пресс-служба УФАС по КЧР