Будьте бдительны при оформлении кредита
Заемщики, которые уже сталкивались с получением кредита, прекрасно знают, что к переплатам по кредиту относятся не только начисленные проценты, но и различные банковские комиссии, что является наиболее распространенным поводом для судебных разбирательств частных лиц с банками. Существует два основных вида комиссий по кредиту: разовые и ежемесячные. К разовым комиссиям относится комиссия за выдачу кредита, а также комиссия за открытие ссудного счета. К ежемесячным комиссиям можно отнести комиссию за ведение ссудного счета, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание и др.
С конца 2008 года банки не имеют права прятать от клиентов размеры всяческих комиссий и вознаграждений. Перед тем как потребовать от клиента подпись под кредитным договором, сотрудник банка должен рассказать, какая у него будет полная процентная ставка (с учетом всех дополнительных платежей). Правда, сами потребители до сих пор обращают внимание далеко не на все платежи банкам. Банки прекрасно знают, насколько люди доверчивы к рекламным объявлениям, а потому во всевозможных брошюрах и рекламных роликах делают акцент на низком размере кредитной ставки, указывают на "бесплатность" кредита, не сообщая других важных условий получения займа.
Так информация по кредитному продукту может распространяться в виде наружной рекламы, в соответствии с которой процентная ставка, заявленная банком составляет, к примеру, 35 %. Все остальные условия, влияющие на сумму расходов, которую понесут лица воспользовавшиеся услугами Банка, напрямую определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на неё, а также предъявляемые к заемщику требования - в рекламе либо могут отсутствовать, либо могут быть формально нанесены мелким, нечитаемым шрифтом, то есть форма подачи данных сведений будет такой, что не представится возможным их воспринять потребителями обычным способом. А в итоге при оформлении Кредитного договора полная стоимость Кредита может составить, к примеру, уже 40-50 %, а то и больше. Кроме всего этого Договором могут быть предусмотрены еще и дополнительные комиссионные вознаграждения банку, но размер этих вознаграждений указываются не в самом договоре и даже не в приложении к договору, а в так называемом Тарифном справочнике Банка, который может находиться на официальном Интернет сайте Банка. Однако Интернет сайт в большей степени является рекламным ресурсом, а не способом доведения информации до потребителя.
Управление Федеральной антимонопольной службы по КЧР выявило аналогичное нарушение в действиях одного из банков. Нарушение выразилось в предоставлении неполной информации об уплате дополнительных комиссионных вознаграждений при предоставлении кредита путем зачисления денежных средств на счет для расчетов с использованием банковских карт. Тарифным справочником предусмотрено взимание комиссий при выдаче наличных денежных средств в банкоматах банка. Платеж вносится за счет денежных средств, предоставляемых гражданину согласно кредитному договору и составляет 7% от всей суммы займа. Взимание банком такого платежа уменьшает размер выдаваемого кредита на 7%, при этом банк взыскивает проценты с заемщика за пользование Кредитом. Подобные действия Банка могут нанести физическому лицу необоснованный материальный ущерб (Заемщик уплатил, таким образом, около 7 тыс. руб. с кредита на 100 тыс. руб.). Фактически о количестве дополнительных комиссий Заемщику стало известно только после заключения договора, непосредственно при снятии кредитных средств с банковской карты. В договоре не были указаны размеры этих вознаграждений. Однако в соответствии с Указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводится кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.
О необходимости при предоставлении потребительских кредитов раскрывать потребителю достоверную и полную информацию говорится также в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» и в совместном письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального Банка России «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов».
Заемщикам в свою очередь следует проявлять бдительность при обращении в банк. О всевозможных комиссиях и дополнительных платежах кредитные эксперты рассказывают не охотно. Но проявить настойчивость стоит. Потребитель вправе потребовать разъяснить из чего складывается сумма ежемесячных выплат. К сожалению, низкая процентная ставка по кредиту – всего лишь миф и там, где ниже процент зачастую равновесие устанавливается за счет увеличения комиссионных сборов. И прежде чем подписываться перед заманчивыми условиями, необходимо внимательно изучать все нюансы, это лучший способ обезопасить себя.
Наблюдается низкая активность обжалования действий кредитных организаций со стороны потребителей. Это позволяет банкам избегать установленной законом ответственности, привлечение к которой возможно только в случае установления фактов заключения с гражданами конкретных договоров, нарушающих их права. Управление Федеральной антимонопольной службы по Карачаево-Черкесской республике в индивидуальном порядке рассматривает заявления о нарушении прав в сфере потребительского кредитования.
Специалист 1 разряда отдела защиты конкуренции и контроля органов власти Кумратов С.М.