Ипотечные страдания
В настоящее время, в разгар экономического кризиса, больше всего не повезло ипотечным заемщикам. В условиях повальных увольнений и сокращений зарплат никому не пожелаешь оказаться на их месте. Оказаться в одночасье без работы и без средств к существованию, имея за плечами груз ипотечного кредита – это может сломить многих людей. Даже при условии сохранения работы приятного мало – банки повально повышают ставки по ипотеке.
Соглашаясь на ипотеку, заемщик берет на себя весьма серьезные финансовые обязательства. Сегодня клиент-ипотечник подвержен таким угрозам, как потеря дохода, колебания курса валют, одностороннее изменение условий ипотечного договора кредитной организацией, потеря ипотечного жилья в цене
Потеря дохода основной риск, с которым сталкивается сегодня ипотечный заемщик, – это риск экономической и финансовой нестабильности, что подразумевает вероятность потерять часть дохода или, как самый крайний вариант, работу
Рынок валютных торгов в нашей стране за последние полгода резко поменял стратегию развития. Если еще год назад долларовые кредиты пользовались большой популярностью из-за постоянного снижения стоимости американской валюты к рублю, то сейчас вряд ли найдется эксперт, способный спрогнозировать точный курс, как доллара, так и евро хотя бы на год вперед.
Одной из важнейших проблем является риск изменения условий ипотечного кредитования банком в одностороннем порядке. Банк может изменить условия предоставления кредита лишь в случае, если это предусмотрено кредитным договором, кроме того, кредитор имеет право требовать досрочного погашения кредита при наступлении таких непредвиденных обстоятельств, как изменение финансового положения заемщика и снижение цены залога.
Приобретая сейчас недвижимость с помощью ипотечного кредита, заемщик фиксирует ее цену на весь срок договора и не имеет возможности для снижения финансовой нагрузки по его обслуживанию до момента восстановления рынка ипотеки и открытия перспектив перекредитования на более выгодных условиях. Снижение цен на жилье влечет за собой опасность того, что залоговая квартира не будет стоить прежних денег, и заемщик в случае дефолта рискует остаться должен банку даже после продажи ипотечной квартиры.
Следует отметить: угрозы отнять имущество, выселить из квартиры, возбудить уголовное дело против должника – это в большинстве случаев меры психологического давления, на самом деле такие ужасы должникам, как правило, не грозят.
В то же время банки имеют полное право наказывать задолжавших заемщиков следующими способами.
С первого же дня просрочки ежемесячного платежа начинает "капать" пеня. Ее размер определяется в договоре банка с заемщиком;
Если просрочка или сумма задолженности достигает определенного предела (эти параметры также определяются конкретным договором банка с заемщиком), то банк имеет право потребовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Чтобы реализовать такое решение, банку нужно обращаться в суд, совершать ряд специальных операций – в общем, эта мера весьма обременительна для самого банка-кредитора, поэтому использовать ее направо и налево банки не спешат. Поэтому, даже если в адрес заемщика начали слать уведомления с требованием погасить кредит досрочно, следует не опускать руки, а активно пробовать договориться об отсрочке платежей;
Если банк все-таки обратился в суд, состоялся процесс и вынесено решение о досрочном погашении кредита, а у заемщика нет на это средств, то по решению суда может быть обращено взыскание на имущество должника.
Если по каким-либо причинам заемщику не под силу справиться с уплатой ипотечного долга, не нужно впадать в панику. Необходимо как можно быстрее обратиться в свой банк и объяснить сложившуюся ситуацию. Банк обязательно пойдет навстречу и найдет пути выхода из трудной ситуации. Обычно банк предлагает 3 пути решения проблемы:
- отсрочка платежа на несколько месяцев;
- увеличение срока кредита;
- продажа заложенной квартиры и досрочное погашение займа
Государство тоже не осталось в стороне от проблем заемщиков, и разрешило оплачивать ипотечный долг "материнским капиталом". С 1 января 2009 года семьи, которые заключили договоры ипотечного кредитования по 31 декабря 2010 года включительно, могут воспользоваться правом на распоряжение средствами материнского капитала независимо от срока, истекшего со дня рождения второго, третьего ребенка или последующих детей и направить указанные средства на погашение основного долга и уплату процентов по кредитам или займам, в том числе ипотечным.
Под занавес года российские власти собираются предпринять ряд важных шагов, направленных на преодоление ипотечного кризиса в стране. Сейчас идет спешная доработка законопроектов, которые должны улучшить положение, как банков, так и заемщиков. Планируется, что нововведения вступят в силу с начала следующего года.
Специалист УФАС по КЧР
Кумратов Солтан